Управление личными финансами — залог благосостояния. По статистике, только 4 человека из 10 имеют представление о финансовой грамотности, откладывают сбережения и ведут учёт доходов и расходов.
Финансовые цели
Основы управления личными финансами начинается с постановки финансовых целей, на что должны быть скоплены деньги. Примеры целей:
- создание финансовой подушки безопасности;
- накопления для получения в будущем пассивного дохода;
- путешествие;
- ремонт.
Продумайте, какая сумма вам требуется на каждую из этих целей, расставьте приоритеты.
Самой главной целью должно выступать создание финансовой подушки безопасности. Её размер — минимум 6 ежемесячных расходов.
Как вести учёт и контроль финансов
Чтобы проанализировать движение денег у вас или в вашей семье, выпишите все источники доходов и статьи расходов.
К источникам дохода могут относиться:
- заработная плата;
- пенсия;
- налоговые вычеты;
- подработки;
- доходы от сдачи в аренду недвижимости.
Виды статей расходов — это:
- кредиты и ипотека;
- оплата ЖКХ услуг;
- продукты и товары первой необходимости;
- образование детей;
- транспорт;
- налоги;
- связь.
Ведите в течение нескольких недель учёт доходов и расходов, чтобы увидеть ясную картину: куда уходят деньги, на чём можно сэкономить и за счёт чего можно увеличить поступление денег. Это можно делать на отдельном листочке, в Excel или в специальной программе для учёта личных финансов.
Анализ доходов и расходов и создание профицита
Неучтённых доходов и расходов быть не должно: иначе анализ разрушится и данные получатся недостоверными. Даже маленькие траты, собираясь при своей частоте в круглую сумму, съедают бюджет, а небольшие поступающие из разных мест доходы, наоборот, со временем накапливаются во внушительную цифру. После того, как вы просчитали доходы и расходы по всем статьям за месяц, вы можете строить бюджет на следующие месяцы и на год: на руках у вас уже есть примерные цифры, сколько вы тратите и сколько денег к вам поступает.
Придерживайтесь двух правил:
- Доходы должны превышать расходы: только при наличии профицита вы сможете достичь финансовых целей.
- Заплатите сначала себе: при любых поступлениях доходов откладывайте сначала 5-10% от суммы, а потом уже приступайте к оплате необходимых счетов.
Существует двоякое мнение по поводу совета расплачиваться или не расплачиваться в магазинах картой. С одной стороны, расплачиваясь картой, удобно контролировать расходы: система автоматически предоставляет всю удобную аналитику. С другой стороны, деньги на карте воспринимаются психологически как «виртуальные», не настоящие, поэтому на шопинге у тех, кто расплачивается картой, уходят куда большие суммы, чем у тех, кто расплачивается наличными. Решать вам, в зависимости от ваших целей и мотивации.
Оптимизация бюджета
Продумывайте способы оптимизации вашего бюджета: где вы можете сэкономить, а за счёт чего приумножить доход.
Примеры способов экономии:
- рефинансировать кредит под меньшую ставку;
- потреблять меньше электроэнергии и воды;
- выбирать здоровые натуральные продукты, готовя их дома самостоятельно (такие продукты, как правило, обходятся дешевле, чем еда в ресторанах и фастфудах);
- отказаться от вредных привычек;
- пересмотреть способы проведения досуга.
Примеры способов приумножить доход:
- найти подработку;
- продать ценные, но невостребованные у вас вещи;
- провести переговоры с руководством по поводу повышения заработной платы;
- взять на работе проект, за который вас премируют;
- открыть Индивидуальный инвестиционный счет;
- сдавать в аренду имеющуюся недвижимость;
- получить налоговый вычет;
- оформить доступные льготы.
Инвестиционные инструменты
После того, как у вас появились первые накопления, возникшие из разницы «доходы минус расходы», вы можете распределить их между финансовыми целями или инвестировать для получения пассивного дохода в будущем.
Инвестиционные инструменты с низким риском:
- ОФЗ;
- облигации надёжных стабильных компаний;
- банковские вклады.
Инвестиционные инструменты с высоким риском:
- акции;
- недвижимость;
- криптовалюта.
Заключение
Личные финансы — это не просто энная сумма денег, находящаяся у вас в данный момент в кошельке. А система всех видов денежных средств, которыми вы владеете. Чётко зная свои финансовые цели, вы направляете мотивацию на создание профицита и со временем получаете накопления, которые возможно приумножить.